¿Deberías considerar una tarjeta de crédito con recompensas?
Una tarjeta de crédito con recompensas puede ser beneficiosa si ya estás haciendo compras que tenías planeadas y puedes pagar tu saldo en su totalidad cada mes para evitar intereses. Si no puedes hacerlo, una tarjeta de débito, tarjeta prepaga o una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja puede ser más rentable.
¿Qué es una tarjeta de crédito con recompensas?
Una tarjeta de crédito con recompensas es un tipo de tarjeta de crédito que te permite ganar recompensas cuando realizas compras. Estas tarjetas funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito sin recompensas, con las transacciones sumándose al final de cada ciclo de facturación. Puedes pagar el saldo total del estado de cuenta para evitar intereses o dejar una parte de tu saldo, en cuyo caso tanto el saldo pendiente como las compras nuevas comenzarán a generar intereses.
Tipos de tarjetas de crédito con recompensas
Las tarjetas de crédito con recompensas ofrecen tres tipos comunes de recompensas: reembolsos en efectivo, puntos y millas. Cada programa de recompensas varía según el emisor de la tarjeta y el tipo específico de tarjeta.
Reembolsos en efectivo: Una tarjeta de crédito con reembolsos en efectivo te permite ganar un porcentaje de tus compras como recompensas. Puedes canjear las recompensas como un crédito en el estado de cuenta, un cheque o un depósito directo en tu cuenta bancaria.
Puntos: Algunas tarjetas de crédito ofrecen puntos por cada compra realizada. Los puntos se pueden canjear por una variedad de recompensas como viajes, productos o tarjetas de regalo. Algunas tarjetas de reembolsos en efectivo también pueden ofrecer puntos que se pueden convertir en reembolsos en efectivo.
Millas: Al igual que los puntos, las millas generalmente se ganan con tarjetas de crédito de viaje o aerolíneas. Estas millas suelen estar vinculadas a programas de fidelidad de aerolíneas, donde puedes canjearlas según las reglas específicas del programa de la aerolínea.
Estructuras comunes de recompensas en tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito con recompensas generalmente tienen una de las siguientes cuatro estructuras de recompensas:
Recompensas de tarifa fija: Con esta estructura, ganas la misma cantidad de recompensas en todas tus compras, como 2 puntos o millas por cada dólar gastado.
Recompensas por categorías: En este caso, obtienes recompensas adicionales en compras realizadas dentro de categorías específicas, como restaurantes, viajes o comestibles.
Recompensas bonificadas rotativas: Estas tarjetas ofrecen tasas de recompensas más altas en categorías específicas que cambian cada trimestre, pero generalmente hay un límite en las recompensas adicionales que puedes ganar cada período.
Recompensas bonificadas dinámicas: Las tarjetas de recompensas dinámicas te permiten elegir categorías para ganar recompensas adicionales, o las categorías se ajustan automáticamente según tus hábitos de compra.
Beneficios de una tarjeta de crédito con recompensas
Ganar recompensas en compras diarias: Una de las principales ventajas de las tarjetas de crédito con recompensas es la posibilidad de ganar recompensas por las compras que realizas todos los días. Dependiendo de la tarjeta, puedes ganar entre un 1% y más del 5% de tus compras.
Bonos de inscripción y ofertas especiales de APR: Muchas tarjetas de crédito con recompensas vienen con bonos de inscripción si cumples con ciertos requisitos de gasto en los primeros meses. También puedes disfrutar de un APR introductorio del 0% en compras o transferencias de saldo durante un período determinado.
Protecciones adicionales en las compras: Las tarjetas de crédito con recompensas generalmente ofrecen protecciones adicionales, como garantías extendidas, seguro de viaje y protección de devoluciones. Las tarjetas premium incluso pueden proporcionar seguro de alquiler de autos primario, lo que puede ahorrarte dinero en comparación con la compra de cobertura en una agencia de alquiler.
Beneficios adicionales para los titulares de tarjetas: Algunas tarjetas de crédito con recompensas ofrecen beneficios especiales, como equipaje facturado gratuito, mejoras de habitación o estatus en programas de fidelidad de aerolíneas o hoteles. Estos beneficios pueden aportar valor adicional, especialmente para los viajeros frecuentes.
Desventajas de las tarjetas de crédito con recompensas
Tasas de interés más altas: Las tarjetas de crédito con recompensas pueden tener tasas de interés (APR) más altas que las tarjetas sin recompensas. Si no pagas tu saldo en su totalidad cada mes, los intereses se acumularán tanto en el saldo pendiente como en las compras nuevas. Una tarjeta de crédito con una tasa de interés baja podría ser una mejor opción si tiendes a mantener un saldo.
Posibilidad de gastar en exceso: El atractivo de ganar recompensas puede animarte a gastar más de lo habitual, lo que puede llevar a mantener un saldo y acumular intereses. Si tienes dificultades para controlar tus gastos, una tarjeta de crédito con recompensas puede no ser la mejor opción.
Requisitos de puntaje de crédito: Las mejores tarjetas de crédito con recompensas suelen requerir puntajes de crédito buenos a excelentes. Si tu puntaje de crédito es más bajo, aún puedes encontrar tarjetas de recompensas, pero generalmente ofrecen menos beneficios, tasas de recompensas más bajas y tasas de interés más altas.
Riesgo de devaluación o vencimiento de recompensas: Las recompensas en puntos y millas pueden devaluarse o cambiar inesperadamente. Por ejemplo, una aerolínea puede aumentar el número de millas necesarias para un vuelo. Además, algunas recompensas pueden caducar, o los emisores de tarjetas pueden retirar recompensas si detectan un uso inapropiado de su programa.
¿Las tarjetas de crédito con recompensas ayudan a construir crédito?
Sí, las tarjetas de crédito con recompensas pueden ayudarte a construir crédito de la misma manera que cualquier otro tipo de tarjeta de crédito. Al hacer pagos puntuales y mantener un bajo porcentaje de utilización de crédito, puedes mejorar tu puntaje crediticio. Sin embargo, si mantienes saldos altos o no pagas a tiempo, esto puede afectar negativamente tu puntaje. Abrir una tarjeta nueva puede causar una caída temporal en tu puntaje debido a una consulta de crédito dura y a la disminución de la edad promedio de tus cuentas, pero con buenos hábitos crediticios, tu puntaje mejorará con el tiempo.
¿Deberías obtener una tarjeta de crédito con recompensas?
Una tarjeta de crédito con recompensas podría ser adecuada si:
Tienes la intención de usarla para compras diarias que ya tenías planeadas.
Puedes pagar el saldo en su totalidad cada mes para evitar intereses.
Estás dispuesto a pagar una tarifa anual si las recompensas y beneficios justifican el costo.
Entiendes cómo funciona el programa, qué transacciones ganan recompensas y cuándo pueden caducar.
Si no estás listo para obtener una tarjeta con recompensas, aún puedes construir tu crédito sin una. También puedes considerar otras opciones de financiamiento, como un préstamo personal, en caso de que necesites dinero urgente.
Factores clave al elegir una tarjeta de crédito con recompensas
Al elegir una tarjeta de crédito con recompensas, es importante comparar las diferentes ofertas según:
El tipo de recompensas que prefieres (reembolsos en efectivo, puntos o millas).
Las tarifas de la tarjeta y las estructuras de recompensas.
Los beneficios adicionales para los titulares de tarjetas, especialmente si estás considerando tarjetas con tarifas anuales.
Tus hábitos de gasto y cuánto tiempo estás dispuesto a invertir en entender cómo funciona el programa de recompensas.
Algunas tarjetas con las mejores recompensas también tienen tarifas anuales, por lo que debes evaluar si los beneficios valen el costo o si prefieres una tarjeta sin tarifa anual.
Cómo encontrar la mejor tarjeta de crédito con recompensas
Elegir la tarjeta de crédito con recompensas adecuada puede ser complicado, especialmente si no estás seguro de qué tarjetas probablemente califiques según tu puntaje de crédito. Puedes revisar tu informe de crédito y puntaje FICO® de forma gratuita para ayudarte a elegir las mejores ofertas de tarjetas de crédito con recompensas que se ajusten a tu perfil crediticio.
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