24 Términos de Tarjetas de Crédito que Debes Conocer: Una Guía Completa
Por Jenny Colon | 24 de enero de 2025
Navegar por el mundo de las tarjetas de crédito puede parecer como aprender un nuevo idioma, especialmente cuando te encuentras con términos difíciles de entender. Ya seas un usuario experimentado de tarjetas de crédito o un principiante, es fundamental familiarizarse con la jerga. Comprender los términos clave de las tarjetas de crédito te ayudará a tomar decisiones más informadas, evitar tarifas ocultas y, en última instancia, ahorrarte dinero a largo plazo.
En esta guía, desglosamos 24 términos esenciales de tarjetas de crédito que todo consumidor debe conocer. Desde el APR hasta el límite de crédito, exploraremos qué significan, por qué son importantes y cómo pueden afectar tu bienestar financiero.
1. APR (Tasa Anual Equivalente)
La Tasa Anual Equivalente (APR, por sus siglas en inglés) representa la tasa de interés que pagarás sobre los saldos pendientes, expresada como un porcentaje anual. El APR es utilizado por las compañías de tarjetas de crédito para determinar cuánto deberás pagar en intereses si mantienes un saldo de un mes a otro.
Tipos de APR:
APR de Compras: La tasa de interés aplicada a las compras si no pagas tu saldo antes de la fecha de vencimiento.
APR de Transferencias de Saldo: La tasa aplicada cuando transfieres saldos de una tarjeta de crédito a otra.
APR de Adelanto en Efectivo: La tasa de interés aplicada cuando retiras dinero en efectivo usando tu tarjeta de crédito.
APR por Penalización: Una tasa más alta que podría aplicarse si realizas pagos atrasados o violas los términos de la tarjeta.
Por Qué Es Importante:
Un APR más alto significa que pagarás más intereses sobre cualquier saldo que no se pague por completo.
Pagar tu saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento te ayuda a evitar el pago de intereses.
Consejo: Busca tarjetas de crédito con un APR bajo o con ofertas de APR introductorio del 0% para minimizar los cargos por intereses.
2. Límite de Crédito
Tu límite de crédito es la cantidad máxima de crédito que se te permite cargar a tu tarjeta. Los límites de crédito varían según factores como tu solvencia crediticia, ingresos y el tipo de tarjeta que solicites.
Por Qué Es Importante:
Tu límite de crédito influye en tu ratio de utilización de crédito, que es un factor importante en la determinación de tu puntaje crediticio.
Mantener tu saldo por debajo del límite de crédito ayuda a mantener un buen puntaje crediticio.
Consejo: Si utilizas una porción significativa de tu crédito disponible, considera solicitar un aumento de límite para mejorar tu ratio de utilización de crédito.
3. Pago Mínimo
El pago mínimo es la cantidad más baja que debes pagar en tu factura de tarjeta de crédito cada mes para evitar penalizaciones. Generalmente se calcula como un pequeño porcentaje de tu saldo pendiente o una tarifa fija.
Por Qué Es Importante:
Si solo realizas el pago mínimo, te llevará más tiempo pagar tu saldo y se acumularán mayores cargos por intereses.
Siempre es recomendable pagar más que el mínimo para reducir tu deuda más rápidamente.
Consejo: Pagar solo el pago mínimo puede llevar a una deuda a largo plazo. Intenta pagar al menos los cargos por intereses más una parte de tu saldo.
4. Período de Gracia
El período de gracia es el tiempo que transcurre entre el final de tu ciclo de facturación y la fecha de vencimiento del pago. Durante este período, puedes pagar tu saldo en su totalidad sin que se te cobren intereses sobre tus compras.
Por Qué Es Importante:
El período de gracia solo aplica si pagas tu saldo completo cada mes.
Si no pagas tu saldo en su totalidad, se te cobrarán intereses en el saldo restante.
Consejo: Siempre trata de pagar tu saldo completo para aprovechar el período de gracia y evitar los cargos por intereses.
5. Adelanto en Efectivo
Un adelanto en efectivo es cuando usas tu tarjeta de crédito para retirar dinero de un cajero automático, banco o institución financiera. Este tipo de transacción generalmente conlleva una tasa de interés alta y no tiene un período de gracia, lo que significa que los intereses comienzan a acumularse de inmediato.
Por Qué Es Importante:
Los adelantos en efectivo suelen tener tarifas más altas y tasas de interés más altas que las compras regulares.
Si debes hacer un adelanto en efectivo, comprende las tarifas y tasas de interés asociadas.
Consejo: Evita usar tu tarjeta de crédito para adelantos en efectivo a menos que sea absolutamente necesario, ya que los costos pueden aumentar rápidamente.
6. Transferencia de Saldo
Una transferencia de saldo es cuando transfieres deuda de una tarjeta de crédito a otra. Esto puede ser una forma estratégica de ahorrar dinero en intereses, especialmente si la nueva tarjeta ofrece un APR introductorio del 0% para transferencias de saldo.
Por Qué Es Importante:
Las transferencias de saldo pueden ayudarte a consolidar deudas y a pagarlas más rápido con menos intereses.
Sin embargo, ten cuidado con las tarifas de transferencia y la duración de cualquier período de APR introductorio del 0%.
Consejo: Si estás considerando una transferencia de saldo, paga la mayor parte posible del saldo durante el período promocional para evitar pagar intereses.
7. Ratio de Utilización de Crédito
Tu ratio de utilización de crédito es el porcentaje de tu crédito disponible que estás utilizando actualmente. Se calcula dividiendo tu saldo de tarjeta de crédito entre tu límite de crédito.
Por Qué Es Importante:
Un ratio de utilización de crédito bajo (por debajo del 30%) es ideal para mantener un puntaje crediticio saludable.
Un ratio alto puede indicar que estás demasiado endeudado y puede afectar tu puntaje crediticio.
Consejo: Mantén tu utilización de crédito por debajo del 30% para mejorar tu puntaje crediticio. Si es posible, paga tus saldos más de una vez al mes para mantenerlo bajo.
8. Tarifa por Transacción en el Extranjero
Una tarifa por transacción en el extranjero es un cargo que ocurre cuando realizas compras en una moneda extranjera o cuando viajas fuera de tu país. Estas tarifas suelen ser entre el 1% y el 3% del monto de la compra.
Por Qué Es Importante:
Las tarifas por transacción en el extranjero pueden acumularse rápidamente, haciendo que las compras mientras viajas sean más caras.
Considera usar una tarjeta de crédito que no cobre esta tarifa si viajas internacionalmente.
Consejo: Elige una tarjeta de crédito de recompensas de viaje que elimine las tarifas por transacción en el extranjero para ahorrar dinero mientras viajas.
9. Programa de Recompensas
Muchas tarjetas de crédito ofrecen programas de recompensas en los que ganas puntos, millas o dinero en efectivo por cada dólar gastado. Las recompensas se pueden canjear por varios beneficios, como viajes, productos o créditos en tu estado de cuenta.
Por Qué Es Importante:
Los programas de recompensas ofrecen valor por tus compras, pero no todas las tarjetas son iguales. Considera una tarjeta que recompense tus hábitos de gasto específicos (por ejemplo, restaurantes, comestibles o viajes).
Algunas tarjetas ofrecen categorías de bonificación, como más puntos por compras en ciertos minoristas.
Consejo: Maximiza tus recompensas seleccionando una tarjeta con un programa que se ajuste a tu estilo de vida y patrones de gasto.
10. Devolución de Dinero (Cash Back)
La devolución de dinero es una forma de recompensa en la que ganas un porcentaje de tus compras en efectivo, generalmente aplicado como un crédito en tu estado de cuenta. Algunas tarjetas ofrecen una devolución fija, mientras que otras ofrecen una mayor devolución en categorías específicas.
Por Qué Es Importante:
Las recompensas de devolución de dinero son fáciles de canjear y pueden ayudarte a reducir tu saldo.
Las tarjetas que ofrecen un 1.5% o 2% de devolución en todas las compras son populares para aquellos que no quieren pensar demasiado en las categorías.
Consejo: Si tu tarjeta ofrece un mayor porcentaje de devolución de dinero en categorías específicas (por ejemplo, alimentos o gasolina), asegúrate de usarla para esas compras y maximizar tus recompensas.
11. Bono de Registro
Un bono de registro es una promoción ofrecida a los nuevos titulares de tarjetas. Para ganar el bono, generalmente debes cumplir con requisitos de gasto específicos dentro de un período determinado, como gastar $500 en los primeros 3 meses.
Por Qué Es Importante:
Los bonos de registro pueden proporcionar recompensas instantáneas, pero asegúrate de que las tarifas e intereses de la tarjeta justifiquen el bono.
No gastes de más solo para cumplir con el requisito del bono. Mantén tu presupuesto.
Consejo: Calcula si el bono compensa la tarifa anual antes de registrarte en una tarjeta.
12. Tarifa Anual
Una tarifa anual es una tarifa que algunas tarjetas de crédito cobran solo por tener la tarjeta. Esta tarifa generalmente varía entre $25 y $500, dependiendo de los beneficios y el programa de recompensas de la tarjeta.
Por Qué Es Importante:
Las tarifas anuales pueden valer la pena si la tarjeta ofrece beneficios significativos, como recompensas, beneficios de viaje o garantías extendidas.
Asegúrate de comparar el valor de las recompensas y beneficios con el costo de la tarifa anual.
Consejo: Si no usas los beneficios de una tarjeta con tarifa alta, considera cambiar a una tarjeta sin tarifa anual.
13. Tarifa por Pago Tardío
Una tarifa por pago tardío es un cargo que se aplica si no realizas el pago antes de la fecha de vencimiento. Las tarifas por pagos tardíos suelen variar entre $25 y $40, y en algunos casos, pueden ser incluso más altas.
Por Qué Es Importante:
Los pagos tardíos pueden dañar tu puntaje crediticio y activar tasas de interés más altas.
Si realizas pagos tardíos de manera constante, pueden surgir consecuencias más graves, como el APR por penalización.
Consejo: Configura pagos automáticos o recordatorios para asegurarte de no perder una fecha de vencimiento.
14. Estado de Cuenta de la Tarjeta de Crédito
Tu estado de cuenta de tarjeta de crédito es un resumen detallado de la actividad de tu cuenta durante un ciclo de facturación. Incluye información sobre tus compras, pagos, tarifas, cargos por intereses y el monto a pagar.
Por Qué Es Importante:
Revisar tu estado de cuenta de tarjeta de crédito regularmente te permite controlar tus gastos, identificar errores y detectar transacciones no autorizadas.
También te ayuda a estar al tanto de las fechas de vencimiento y evitar penalizaciones.
Consejo: Dedica unos minutos cada mes a revisar detenidamente tu estado de cuenta de tarjeta de crédito en busca de discrepancias.
15. Usuario Autorizado
Un usuario autorizado es alguien que se agrega a tu cuenta de tarjeta de crédito. Este usuario puede hacer compras usando tu tarjeta, pero no es legalmente responsable del saldo.
Por Qué Es Importante:
Agregar un usuario autorizado puede ayudarlo a construir su historial crediticio si administras la cuenta de manera responsable.
Sin embargo, los pagos tardíos afectarán tanto tu puntaje crediticio como el de la persona adicional.
Consejo: Solo agrega a alguien como usuario autorizado si confías en que usará la tarjeta de manera responsable y pagará su parte del saldo.
16. Tarjeta de Crédito Asegurada
Una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito para establecer un límite de crédito. Esta es una buena opción para personas con historial crediticio limitado o dañado que desean construir o reconstruir su crédito.
Por Qué Es Importante:
Una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarte a establecer un historial crediticio, pero ten en cuenta que el depósito puede no ser reembolsable si no se paga el saldo.
Usa la tarjeta de manera responsable para mejorar tu puntaje crediticio y, eventualmente, actualizarla a una tarjeta no asegurada.
Consejo: Siempre realiza pagos puntuales y mantén tu saldo bajo en una tarjeta asegurada para mejorar tu puntaje crediticio.
17. Reembolso (Chargeback)
Un reembolso es el proceso mediante el cual un emisor de tarjeta de crédito revierte una transacción, generalmente debido a fraude o una disputa sobre un producto o servicio.
Por Qué Es Importante:
Los reembolsos pueden protegerte del fraude, pero deben usarse solo cuando sea necesario.
Algunas tarjetas ofrecen protecciones adicionales para reembolsos en ciertos tipos de compras.
Consejo: Mantén registros de tus transacciones, recibos y cualquier comunicación en caso de que necesites disputar un cargo.
18. Cargos Preautorizados
Los cargos preautorizados ocurren cuando un comerciante retiene una cantidad de dinero para transacciones futuras. Estos cargos son comunes en hoteles, alquiler de autos y servicios de suscripción.
Por Qué Es Importante:
Los cargos preautorizados reducen temporalmente tu crédito disponible hasta que se finalice el cargo.
Siempre verifica tu límite de crédito y saldo disponible antes de realizar compras grandes con cargos preautorizados.
Consejo: Si viajas, mantén un seguimiento de cualquier cargo preautorizado para evitar confusión al momento de pagar.
19. Fecha de Vencimiento del Pago
La fecha de vencimiento del pago es el día en que se debe recibir tu pago para evitar penalizaciones, como tarifas por pagos tardíos y cargos por intereses.
Por Qué Es Importante:
Perder la fecha de vencimiento del pago puede dañar tu puntaje crediticio y generar costos adicionales.
Configura pagos automáticos o alertas para asegurarte de nunca perder una fecha de vencimiento.
Consejo: Programa tu pago unos días antes para asegurarte de que se reciba a tiempo.
20. Período sin Intereses
El período sin intereses se refiere al tiempo en que puedes pagar tu saldo sin acumular intereses. Esto generalmente aplica a las compras nuevas si pagas tu saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.
Por Qué Es Importante:
El período sin intereses te permite evitar cargos por intereses si pagas tu saldo puntualmente.
Esto puede ayudarte a ahorrar dinero si no puedes pagar el saldo completo de inmediato.
Consejo: Aprovecha al máximo el período sin intereses pagando tu saldo completo cada mes.
21. Co-firmante
Un co-firmante es una persona que acepta ser responsable de una deuda si el prestatario principal no cumple con los pagos. Esto es común cuando se trata de personas con un historial crediticio limitado.
Por Qué Es Importante:
Un co-firmante asume la responsabilidad de la deuda de la tarjeta de crédito si el usuario principal no paga.
Es importante que ambas partes comprendan los riesgos antes de aceptar este arreglo.
Consejo: No seas co-firmante de una tarjeta de crédito a menos que confíes completamente en el usuario principal para realizar los pagos puntuales.
22. Consulta de Saldo
Una consulta de saldo implica revisar el saldo actual de tu tarjeta de crédito. Puedes realizar una consulta de saldo a través de tu cuenta en línea, la aplicación o llamando al servicio al cliente.
Por Qué Es Importante:
Las consultas de saldo regulares te ayudan a monitorear tu gasto y evitar exceder tu límite de crédito.
Revisar tu saldo con frecuencia te asegura que estás al tanto de la actividad de tu tarjeta.
Consejo: Establece el hábito de revisar tu saldo regularmente, especialmente antes de realizar compras grandes.
23. Puntaje de Crédito
Tu puntaje de crédito es una representación numérica de tu solvencia crediticia. Va de 300 a 850, y factores como tu historial de pagos, utilización de crédito y tipos de crédito influyen en él.
Por Qué Es Importante:
Un buen puntaje de crédito abre puertas a tasas de interés más bajas y mejores ofertas de tarjetas de crédito.
Mantener un puntaje crediticio saludable puede ahorrarte dinero en préstamos y tarjetas de crédito.
Consejo: Revisa regularmente tu puntaje de crédito y toma medidas para mejorarlo, como realizar pagos a tiempo y reducir tu utilización de crédito.
24. Penalizaciones y Tarifas
Las penalizaciones y tarifas de tarjetas de crédito pueden incluir tarifas por pagos tardíos, tarifas por exceder el límite y tarifas por pagos devueltos. Estas tarifas pueden acumularse rápidamente si no tienes cuidado.
Por Qué Es Importante:
Las penalizaciones y tarifas pueden aumentar rápidamente tu deuda, por lo que comprenderlas y evitarlas es crucial para mantener una salud financiera.
Siempre lee los términos y condiciones de tu tarjeta para evitar cargos inesperados.
Consejo: Presta atención a la estructura de tarifas de tu tarjeta de crédito y procura evitarlas pagando a tiempo y manteniéndote dentro de tu límite de crédito.
Conclusión
Comprender estos 24 términos esenciales de tarjetas de crédito es clave para gestionar tus finanzas de manera inteligente. Ya sea que estés tratando de mejorar tu puntaje de crédito, maximizar tus recompensas o evitar tarifas innecesarias, conocer la terminología te ayudará a tomar decisiones más informadas. Al mantenerte educado sobre tu tarjeta de crédito y cómo funciona, podrás usarla de manera eficaz y evitar los errores más comunes.
Descargo de Responsabilidad Editorial
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