Aplicar para tarjeta de crédito con mal crédito: Guía paso a paso

Jenny Colon, 2 de febrero de 2025

Introducción

Tener mal crédito puede sentirse como un obstáculo insuperable al momento de solicitar una tarjeta de crédito. Sin embargo, no tiene que ser un impedimento para tomar el control de tus finanzas. Ya sea que busques reconstruir tu crédito, manejar tus gastos cotidianos o simplemente disfrutar de la comodidad de una tarjeta de crédito, existen varias formas de aplicar exitosamente para una tarjeta de crédito con mal crédito.

En esta guía, te explicaremos todo el proceso de cómo solicitar una tarjeta de crédito cuando tienes mal crédito. Desglosaremos lo que necesitas saber para tomar decisiones inteligentes, aumentar tus probabilidades de aprobación y reconstruir tu perfil crediticio con el tiempo.

¿Qué es el mal crédito?

Antes de sumergirnos en el proceso de aplicación, es esencial definir qué constituye un mal crédito. Un puntaje crediticio es una representación numérica de tu solvencia, que generalmente varía entre 300 y 850 puntos. Así es como se desglosan los rangos de puntajes:

• Crédito excelente: 750 o más

• Crédito bueno: 700-749

• Crédito justo: 650-699

• Crédito pobre: 550-649

• Crédito muy pobre: 300-549

El mal crédito generalmente cae en las categorías de crédito pobre o muy pobre. Puede originarse debido a pagos atrasados, incumplimientos de deuda, saldos altos de tarjetas de crédito o incluso bancarrota. Aunque el mal crédito puede limitar tus opciones de tarjetas de crédito, aún tienes alternativas.

¿Por qué solicitar una tarjeta de crédito con mal crédito?

Quizá te preguntes por qué solicitar una tarjeta de crédito si tu puntaje no está donde quisieras. Aquí te explicamos varias razones por las cuales puede ser una buena decisión:

1. Rebuilding de crédito: Las tarjetas de crédito son una de las maneras más sencillas para reconstruir tu crédito. Un uso responsable puede mejorar tu puntaje con el tiempo.

2. Flexibilidad financiera: Tener una tarjeta de crédito te proporciona un respaldo para emergencias y te permite gestionar los gastos diarios sin tener que recurrir a préstamos con altas tasas de interés o prestamistas de día de pago.

3. Comodidad: Las tarjetas de crédito son aceptadas de manera generalizada y ofrecen beneficios adicionales, como recompensas, reembolsos y protección contra fraudes.

4. Consolidación de deudas: Con una tarjeta de crédito de mal crédito, puedes consolidar deudas con altas tasas de interés, lo que podría ayudarte a reducir tus pagos mensuales y mejorar tu puntaje crediticio.

5. Acceso a límites de crédito más altos: A medida que mejoren tus hábitos crediticios, podrías solicitar aumentos de límite, lo cual te ofrecerá mayor flexibilidad para gestionar tus finanzas.

6. Acceso a mejores productos financieros: Al reconstruir tu crédito con una tarjeta de crédito, mejorarás tus posibilidades de calificar para préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito con mejores condiciones en el futuro.

Paso 1: Entiende tu informe de crédito

Antes de solicitar una tarjeta de crédito, es importante que tengas una comprensión completa de tu situación crediticia actual. Empieza por revisar tu informe de crédito para saber en qué estado te encuentras. Tienes derecho a un informe de crédito gratuito por año de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Si no lo has hecho recientemente, aprovecha este recurso gratuito.

Revisa tu informe de crédito para:

• Historial de pagos: Verifica si hay pagos atrasados o incumplimientos que puedan estar afectando tu puntaje.

• Utilización del crédito: Es el porcentaje del crédito disponible que estás utilizando. Lo ideal es que esté por debajo del 30%.

• Deudas pendientes: Revisa si tienes cuentas antiguas, deudas en cobranza u otros problemas que debas resolver antes de solicitar una tarjeta.

Entender lo que aparece en tu informe de crédito te ayudará a tomar una decisión informada y a determinar qué tarjetas de crédito puedes solicitar.

Paso 2: Conoce tu puntaje de crédito

Luego de revisar tu informe de crédito, tendrás una idea más clara de tu puntaje. Conocer tu puntaje te ayudará a reducir las opciones de tarjetas de crédito disponibles. Los emisores de tarjetas de crédito suelen clasificar a los solicitantes según su puntaje:

• Mal crédito (300-579): Los solicitantes en este rango pueden necesitar solicitar tarjetas de crédito aseguradas o aquellas diseñadas específicamente para personas con mal crédito.

• Crédito justo (580-669): Puedes calificar para algunas opciones, pero prepárate para tasas de interés más altas y límites de crédito más bajos.

• Crédito bueno (670-739): Tendrás más opciones con mejores condiciones y recompensas.

Si tu puntaje de crédito cae en el rango de mal crédito, puede ser necesario concentrarte en tarjetas de crédito diseñadas para reconstruir tu crédito, como las tarjetas aseguradas, o buscar emisores especializados en ofrecer tarjetas para personas con mal crédito.

Paso 3: Considera tarjetas de crédito aseguradas

Una de las mejores opciones para personas con mal crédito es solicitar una tarjeta de crédito asegurada. Estas tarjetas requieren un depósito, que actúa como garantía en caso de que no puedas realizar los pagos. Este depósito generalmente sirve como tu límite de crédito, pero el uso responsable de una tarjeta asegurada puede mejorar tu puntaje crediticio.

Razones por las que las tarjetas aseguradas son una buena opción:

• Aprobación más fácil: Dado que el depósito actúa como garantía, los prestamistas están más dispuestos a aprobar solicitudes de personas con crédito bajo.

• Oportunidad de reconstruir crédito: Al hacer pagos puntuales y mantener una baja utilización del crédito, tu puntaje mejorará.

• Graduación a tarjetas no aseguradas: Muchas tarjetas aseguradas permiten que puedas cambiar a una tarjeta no asegurada después de demostrar un uso responsable.

Algunas tarjetas aseguradas populares para personas con mal crédito incluyen la Capital One Secured Mastercard y la Discover it® Secured Credit Card.

Paso 4: Busca tarjetas de crédito diseñadas para mal crédito

Varios emisores de tarjetas de crédito ofrecen opciones específicamente para personas con mal crédito. Estas tarjetas tienden a tener tasas de interés más altas y límites de crédito más bajos, pero también brindan una oportunidad para reconstruir tu crédito. Las características comunes de estas tarjetas incluyen:

• Límite de crédito bajo: Muchas de estas tarjetas ofrecen límites bajos, que puedes aumentar gradualmente con un uso responsable.

• Altas tasas de interés: Las tasas de interés en las tarjetas de mal crédito suelen ser más altas, por lo que es recomendable pagar el saldo completo cada mes para evitar acumular deudas.

• Tarifas anuales: Algunas tarjetas cobran una tarifa anual, lo que puede disminuir los beneficios si no se usan de manera adecuada.

Algunos ejemplos de tarjetas para mal crédito incluyen la OpenSky® Secured Visa® Credit Card y la Credit One Bank® Unsecured Visa® for Rebuilding Credit.

Paso 5: Solicita tarjetas prepagas o de tiendas

Si no puedes calificar para una tarjeta asegurada o una tarjeta de crédito tradicional, también puedes explorar las tarjetas prepagas o tarjetas de tienda. Aunque estas opciones no ayudan tanto en la reconstrucción del crédito como las tarjetas aseguradas o no aseguradas, aún proporcionan una forma de gestionar tus gastos.

• Tarjetas prepagas: Funcionan de manera similar a las tarjetas de débito, requiriendo que cargues fondos previamente. Son útiles para evitar gastar más de lo disponible y pueden enseñarte a manejar un presupuesto responsable.

• Tarjetas de tienda: Muchas tiendas minoristas ofrecen tarjetas de crédito para clientes con crédito limitado. Sin embargo, estas tarjetas tienden a tener altas tasas de interés y generalmente solo se pueden utilizar en la tienda específica.

Si bien las tarjetas de tienda generalmente no ayudan a reconstruir tu crédito, algunos emisores reportan a las agencias de crédito, lo que podría beneficiar tu perfil crediticio si se usan de manera responsable.

Paso 6: Solicita tarjetas con bajas tarifas

Al aplicar para tarjetas de crédito con mal crédito, asegúrate de investigar las tarifas y términos. Algunas tarjetas vienen con altas tarifas anuales, tarifas por transacciones en el extranjero o sanciones por pagos tardíos. Compara opciones cuidadosamente para encontrar una tarjeta con tarifas bajas que minimicen los costos innecesarios.

Algunas tarifas importantes a tener en cuenta incluyen:

• Tarifas anuales: Una tarifa cobrada anualmente por el uso de la tarjeta. Busca tarjetas sin tarifas anuales o con tarifas bajas.

• Tarifas por transacciones en el extranjero: Si planeas usar tu tarjeta en el extranjero, asegúrate de que no cobre tarifas excesivas por transacciones fuera de tu país.

• Tarifas por pagos tardíos: Los pagos tardíos pueden generar penalidades altas y perjudicar tu puntaje. Es mejor evitar tarjetas con altas tarifas por retrasos.

Paso 7: Usa tu tarjeta de crédito de manera responsable

Una vez que hayas sido aprobado para una tarjeta de crédito, el factor más crucial para mejorar tu puntaje es usar la tarjeta de manera responsable. Esto significa:

• Pagar tus facturas a tiempo: Siempre trata de pagar tu factura antes de la fecha de vencimiento. Los pagos atrasados pueden dañar seriamente tu puntaje de crédito.

• Mantén tu saldo bajo: Intenta mantener la utilización del crédito por debajo del 30%. Los saldos altos en comparación con tu límite de crédito pueden reducir tu puntaje.

• Haz al menos el pago mínimo: Si no puedes pagar todo el saldo, asegúrate de abonar al menos el pago mínimo para evitar cargos por pagos tardíos e intereses.

Paso 8: Monitorea tu progreso

Después de unos meses de usar tu tarjeta de manera responsable, revisa nuevamente tu puntaje y tu informe de crédito para hacer un seguimiento de tu progreso. Puede que veas mejoras en tu puntaje, lo que podría ayudarte a calificar para tarjetas más competitivas con tasas más bajas y mejores recompensas.

Si encuentras que tu puntaje no mejora tan rápidamente como esperabas, considera hablar con un asesor financiero o explorar otras estrategias para aumentar tu puntaje.

Conclusión

Aplicar para una tarjeta de crédito con mal crédito no tiene que ser un proceso aterrador. Al entender tu informe y puntaje de crédito, considerar opciones como las tarjetas aseguradas y usar tu tarjeta de manera responsable, puedes reconstruir tu crédito con el tiempo y disfrutar de los beneficios de una mayor flexibilidad financiera.

Recuerda, la clave está en el uso responsable. Pagar tus facturas a tiempo, mantener baja la utilización de tu crédito y evitar tarifas innecesarias te ayudará a mejorar tu crédito y allanar el camino hacia un futuro financiero más brillante.

Descargo de responsabilidad:
El contenido proporcionado en este artículo es solo para fines informativos. No se debe considerar como asesoramiento financiero o legal. Siempre consulta con un asesor financiero profesional antes de tomar decisiones financieras. Las ofertas y términos de las tarjetas de crédito pueden cambiar, por lo que es importante verificar los detalles con el emisor de la tarjeta.